Reynosa de manteles largos

Por: Alicia Campos Almodóvar
@CamposAlicia

Hoy, mi hermosa y muy amada ciudad cumple 264 años de su fundación. Para todos nosotros debe ser una razón de alegría y de jubilo, hoy todos estamos festejando. Hay por lo menos hay 10 eventos ya sea públicos o privados para conmemorar primero la fundación de Reynosa Diaz y luego la migración de los habitantes sus habitantes a las lomas de San Antonio, donde encontraron un lugar mas seguro para fundar, construir y hacer crecer su ciudad.

Durante muchos años Reynosa fue una ciudad chica donde todos se conocían  donde vivir era fácil y seguro. La actividad económica principal era la agricultura y esto permitió que la ciudad creciera en forma muy segura y ordenada. Años después inician las operaciones de Pemex en la ciudad lo cual origino un crecimiento rápido pero desordenado. Reynosa empezó a recibir personas de muchas partes del país y ocasionalmente extranjeros. Aun así  Reynosa era única  ahí es cuando llega mi familia a vivir a esta ciudad que inmediatamente nos abrió sus puertas y nos recibió como si fuéramos oriundos de aquí  Como dice el dicho: "tomamos agua del canal" porque actualmente casi todos vivimos aquí.


Con los años llego la industria maquiladora y el crecimiento de Reynosa se dio en forma, o mas bien en desforma, porque crecimos a tasas muy altas, crecimiento acelerado y muy desordenado, tanto así  que ya nos cuesta reconocer al Reynosa de hace 30 años en el de hoy. Con todo y eso, nuestra ciudad era segura, había mucha actividad comercial, vida nocturna y diversión  Los Restaurants estaban llenos de día y de noche, todos los días había negocios nuevos y siempre con éxito: había oportunidades para todos. En fin, como extrañamos esa ciudad, como extrañamos al Reynosa que nos permitía vivir seguros y felices, trabajando y disfrutando del fruto de nuestro esfuerzo. 

Yo los invito a que recuperemos nuestra ciudad, nuestros espacios y nuestros tiempos. Recobremos el orgullo de ser de Reynosa, el orgullo de vivir y trabajar por nuestra ciudad, una ciudad industrial y comercial fuerte, importante, competitiva. Una ciudad que en años anteriores era la ciudad que generaba  mas Ingresos que cualquier otra de nuestro estado, una ciudad que era el puntero en crecimiento económico del país. 

Felicidades Reynosa, y esperemos pronto recobremos la libertad y el orgullo de vivir en esta gran ciudad.

¿Ya estamos listos para las compras de temporada? / Uso adecuado de la tarjeta de credito

Por: Alicia Campos Almodóvar

 @AsesorNegocios1

Inicia ya el mes de noviembre y con eso la temporada de compras masivas preparándonos para la temporada navideña. México tiene su “Buen Fin” este próximo 16 al 18 de Noviembre y EUA su “Black Friday” el próximo 23 de Noviembre; solo que los residentes de la frontera tenemos peligrosa o afortunadamente las dos oportunidades para hacer nuestras compras importantes aprovechando los descuentos.

Estos dos eventos son creados por el sector comercial con el fin de deshacerse de los inventarios para dar la bienvenida a la mercancía nueva, esperando así las compras de navidad. A esto se une el apoyo del sector financiero otorgando créditos para comprar mas cómodamente, sin tener que desembolsar el efectivo en ese instante y no afectar así el presupuesto familiar de corto plazo. Estos apoyos financieros son ofrecidos principalmente como tarjetas de crédito, mismas que pueden ser desde nuestras mejores amigas a nuestras mayores pesadillas.

Primeramente quisiera aclarar que tener una tarjeta de crédito no significa que tengo mas dinero, ni que gano mas, ni que mi presupuesto familiar ha aumentado, solo significa que puedo comprar algo que, aunque no tenga el dinero de momento, si entra en mi presupuesto familiar y por esa razón voy a tener el dinero para pagarlo pronto. El crédito plástico debe ser usado como medio de financiamiento de corto plazo, ya que por sus altas tasas de interés suele ser un crédito caro, y usarlo como financiamiento de largo plazo nos puede llevar a problemas tan serios como la insolvencia financiera y dañar permanentemente nuestro record de crédito.

Según cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores arroja indicadores preocupantes: de 2011  a 2012 la cartera vencida en tarjetas de crédito a aumentado en un 42%, siendo los créditos vencidos y morosos un 4.3% del total de los créditos nacionales. Y digo preocupantes, porque esto nos indica que no sabemos usar el crédito, no sabemos pagar. Eso me recuerda lo que alguien me dijo en una ocasión: “Lo difícil no es que te presten, sino saber pagar adecuadamente”. Sin embargo, el uso de créditos debe ser visto como un recurso a ejercer de manera responsable.

A continuación enlisto algunas ideas o sugerencias para usar mejor las tarjetas de crédito:

1.       Revisar bien su capacidad de pago: hacer presupuesto personal y familiar de ingresos y gastos, para saber que se puede comprar y, como y cuando se va a pagar.

2.       Realizar presupuesto de pagos de créditos y agregarlo el presupuesto familiar, lo que ayudara a conocer la real capacidad de pago y de compra de cada persona.

3.       Revisar muy bien las fechas de pago y de corte de estado de cuenta de su tarjeta de crédito, esto ayudara a saber cuanto tiempo tenemos para financiar nuestra compra. Ejemplo: Si la fecha de corte es cada día 15 de mes, todo lo que compre antes del día 15 de noviembre lo deberé pagar aproximadamente el día 5 de diciembre, pero si puedo posponer la compra un día mas y comprar el día 16 de noviembre, el pago de esa compra lo deberé realizar el día 5 de enero, tendré casi un mes mas de financiamiento gratuito. Así mismo, para no generar intereses, es indispensable pagar el total de mi saldo en las fechas límite de pago de la tarjeta de crédito.

4.       El no pagar el total del saldo causara intereses por el total del importe del estado de cuenta, no solo por lo que no se pague.

5.       No pagar solamente el mínimo en su estado de cuenta, hacerlo así solo aumentará mi adeudo en el mediano plazo. Si no puedo pagar la totalidad del saldo, pagar por lo menos cuatro veces más que el mínimo, eso me asegurará que estoy pagando los intereses y una parte importante del capital.

6.       Todos los créditos de tarjeta son caros, tanto en su tasa de interés como en sus comisiones anuales o por emisión de tarjetas. Hay créditos de tasas altas que no cobran comisiones y hay otros que cobran comisiones altas y bajas tasas de interés. Ninguno es mejor que otros, eso dependerá del uso que cada persona le de a su tarjeta de crédito, como por ejemplo: si somos de las personas que pagamos el total del saldo en el estado de cuenta y nunca pagamos intereses, entonces no nos importara la tasa de interés pero si nos importara las comisiones; si somos de las personas que usamos el financiamiento y pagamos intereses, entonces buscar una tarjeta de baja tasa de interés aunque las comisiones sean altas, con esto me aseguro de financiar mis compras al costo mas bajo posible.

No hay secretos ni recetas únicas para usar tarjetas de crédito, y si hay experiencias exitosas con su uso, ya que suele facilitar las operaciones diarias de muchas personas, lo que se recomienda en forma muy general es no comprar lo que no necesito aunque este muy barato; comprar inteligentemente: no siempre la mejor compra es la mas barata, hay que encontrar una relación entre precio, garantías, servicio, etc.

Compremos sabiamente, aseguremos nuestro futuro y el de nuestra familia no rebasando nuestra capacidad de compra y de pago, y sobre todo, comprando cosas que serán duraderas y de provecho para la familia.

Nota: este articulo fue realizado en la epoca de compras de noviembre 2012.

Consideraciones para un pago de impuestos exitoso

Por: Alicia Campos Almodóvar

@AsesorNegocios1

El inicio de año y sobre todo el mes de marzo se asocia con el pago de impuestos, que aunque a ninguna persona le gusta cumplir con esta obligación, es un hecho que tarde o temprano tendremos que hacerlo, de ahí el conocido dicho de “Death and taxes”.  Todos los ciudadanos sin importar de cual país, tenemos la obligación constitucional de contribuir al gasto público (gasto del gobierno) y lo hacemos por medio del pago de impuestos. Desde siempre el cumplimiento de esta obligación nos causa dolor de cabeza basado en la alta incertidumbre y en el poco conocimiento que todos tenemos del ambiente fiscal. Este artículo no pretende decirte como calcular tus impuestos ni cómo hacer tu declaración anual, ya que para eso requeriría de toda una publicación (que no disponemos) y siempre es importante contar con la asesoría de un especialista para obtener lo máximo, o pagar lo mínimo de mis impuestos. Hoy quiero compartir contigo algunos consejos o consideraciones importantes para que tu proceso de pagar impuestos sea lo más sencillo posible y con alto grado de certidumbre.

Lo más fácil es pagar impuestos como empresa, y sé que más de uno se estará riendo de mí, pero esta forma de tributar aunque tiene muchos requisitos nos permite hacer los cálculos más simplistas que hay: Ingresos menos gastos igual a utilidad, a esa utilidad se le aplica una tasa de impuestos y ya está, ese es nuestro impuesto, fácil no? Lo importante en este cálculo es cuidar la utilidad, porque de esta depende el monto de los impuestos que queramos y debamos pagar. Hay que verificar que los gastos e ingresos cumplan con los requisitos de ley y estén apegados a la realidad, que sean creíbles.  Si buscamos pagar menos impuestos debemos cuidar los gastos, buscar tener más deducciones autorizadas.

Otra figura fiscal por medio de la cual pagamos impuestos es como persona, la cual ya no es tan simple: bajo esta figura debemos calcular nuestro impuesto sobre los ingresos directamente, sin importar los gastos que se realicen; esto sucede así porque se supone que para ganar tu sueldo no necesitas gastar nada, solo necesitas hacer tu trabajo, a diferencia de las empresas que si necesitan gastar para poder producir y vender. Bajo esta figura de persona física, calculamos el impuesto aplicando una tarifa la cual incluye las deducciones personales como gastos médicos, gastos de dependientes económicos, etc. Este cálculo es mucho más simple, pero menos manipulable en comparación a las empresas; aquí solo debemos de cuidar y planear los aspectos por los que podemos tener deducciones: deducciones personales.

Al fin de todo, lo que se requiere para un pago de impuestos exitoso es la planeación: determinar con anticipación las actividades a realizar, el cómo realizarlas y con qué objetivo. La planeación es la diferencia entre actuar por intuición o por decisión; es la diferencia entre inventar día a día lo que hay que hacer o tener un esquema de actividades definido; es la diferencia entre la incertidumbre  y la certidumbre de los resultados fiscales. La planeación es la diferencia entre creo y se.

Yo los exhorto hoy a cumplir nuestras obligaciones ciudadanas, para tranquilidad nuestra y para cumplir con los preceptos constitucionales. El cumplir me da tranquilidad financiera, derecho a pedir y exigir y sobre todo, apoya a la ciudadanía en la creación de una democracia participativa.

2013 y sus retos económicos…

Por: Alicia Campos Almodóvar

  @AsesorNegocios1

Lo que mas me gusta de celebrar la entrada de un año es eso precisamente, el poder iniciar algo, la sensación de que ya termino algo y que nace una nueva oportunidad para todo: personal y emocionalmente, local e internacional y en todas las áreas por supuesto en la economía también, de ahí que me atrevo a predecir un año mejor económicamente hablando para todos.

Cuando digo que será un año mejor no me refiero a un año fácil o sin problemas; de seguro tendremos muchos problemas políticos, económicos, militares de seguridad; pero todo eso será llevadero contando con la actitud renovada que hoy por hoy veo en nuestros líderes políticos y económicos. Para poder creer un poco en esto les comento un resumen anual de lo sucedido económicamente hablando en 2012, tanto para un lado de la frontera como para el otro.

Durante 2012 tanto Estados Unidos como México se debatieron internamente por la silla presidencial, se deshicieron unos a otros en insultos y descalificaciones logrando polarizar a ambos países en varios grupos políticos que lejos de buscar el bienestar de su país, pensaban en sus intereses particulares.  También en ambos países, gano quien tuvo que ganar con gran descontento de algunos grupos de interés. Solo en México teníamos duda de que el presidente electo fuera a tomar protesta por las amenazas de otros grupos políticos. Pues con todo y eso, tanto Peña Nieto como Obama son ahora presidentes de su país y están al mando de este.

En ambos países se enfrentaron muchos problemas por el presupuesto 2013, más en EUA que en México, pero en los dos casos, el congreso apoya al presidente en turno aprobando el presupuesto y con eso salvando al país de una aparente quiebra o suspensión de pagos. En el caso de Estados Unidos, la no aprobación del presupuesto llevaría a este país a un Precipicio fiscal sin precedentes ya que se verían afectados muchos otros países. Pero para Estados Unidos esto no es la solución, es solamente un pedacito de su problema, ya que lo que necesita realmente es una reforma fiscal completa donde incluya además de aumentos en los impuestos (que ya hicieron) un recorte presupuestal amplio para evitar el déficit que ha llevado a este país a tener la deuda mas grande del mundo y considerada por muchos expertos como deuda impagable.

México ha vivido una situación muy similar, en los últimos años su operación deficitaria fue financiada con deuda interna, que hoy por hoy en la mayor que ha tenido en la historia. Mucho se ha dicho de las Bonanzas de México, de la buena situación económica del país, del manejo impecable de la macroeconomía que tuvieron los dos últimos presidentes, pero se les olvida mencionar que en los últimos 6 años aumento la deuda interna publica así como la tasa de desempleo. Este nuevo presidente que tenemos en funciones ha propuesto un presupuesto de cero déficit y mayor crecimiento que el anterior, y aunque no sabemos bien a bien si eso será posible, los expertos en materia opinan que este sexenio si se lograra la tan ansiada reforma fiscal lo que nos llevara en el mediano plazo a disminuir el índice de endeudamiento de la nación y aumentar el empleo formal por medio del crecimiento económico.

Ambos países están logrando cosas con voluntad política y con un cambio de actitud en algunos de ellos, por eso si creo que 2013 será un año de cambios, de retos y de muchos logros, tanto para el país como para cada uno de sus ciudadanos. Yo los invito a trabajar y dar lo mejor de cada uno en su vida diaria procurando ser la solución del país, no el problema.

¿Podemos determinar el Tipo de Cambio?

Por: Alicia Campos Almodóvar

@AsesorNegocios1

Una de las preocupaciones frecuentes para los que vivimos en frontera es el tipo de cambio, y para ser más específico, poder determinar o conocer con cierto grado de certeza los movimientos de este y como afectan en nuestro bolsillo. A diferencia de los habitantes del interior de México, los residentes fronterizos según fuentes de información nacionales tenemos nuestra economía familiar dolarizada en un 80%, entonces ese tipo de cambio, que no es otra cosa que un valor relativo de una moneda por otra es de gran importancia para nuestra supervivencia económica familiar o personal.

Para todos los habitantes de la frontera mexicana con Estados Unidos, el poder predecir valor del dólar con respecto al peso representa la posibilidad de poder planear nuestras operaciones, ya sea compras o inversiones, o simplemente planear unas vacaciones. Existen las temporadas altas para el turismo de compras en el valle del Rio Grande, así como las temporadas altas para el turismo de vacaciones y es en esas épocas cuando más nos preocupa el valor del dólar. 

Todos podemos calcular o aproximar el valor del Tipo de Cambio no se necesita ser un experto, solo se necesita conocer un poco el mercado y observar lo que sucede alrededor de él. Entonces, para poder determinar el valor del dólar con respecto al peso es importante que primero identifiquemos y analicemos los  aspectos que impactan a este indicador:

·    Globalización de los mercados financieros: desgraciadamente nos afecta negativamente la crisis europea y ese es un problema de lenta solución, así que tendremos problema para rato.

·         Crisis política en México: hace algunos meses pudimos observar como la crisis política por la que atravesábamos nos afectaba el tipo de cambio, la incertidumbre del proceso electoral creaba mucha inestabilidad en los mercados financieros, pero con solo conocer el resultado de las elecciones el tipo de cambio cedió unos puntos y ahora que conocemos el resultado del Tribunal éste indicador se suavizó aún más.

·         Efecto Oferta y Demanda: sobre todo en la frontera, este efecto se aprecia en las épocas en que aumentan los visitantes del interior de la república: semana santa, verano y diciembre mayormente agregando algunas otras fechas que causan gran turismo mexicano a Estados Unidos.  El exceso de demanda del dólar que es cuando nosotros compramos esa moneda es lo que causa que algunas ocasiones el tipo de cambio se mueva hasta 1 peso más de lo normal.

Estos factores me ayudan a saber en qué periodos de tiempo y aproximadamente en cuanto se aumenta mi tipo de cambio, pero no es lo único a considerar. Algunos factores económicos y financieros como la Balanza de Pagos, las tasas de interés e inflación de ambos países y las expectativas de los mercados de futuros también impactan en el tipo de cambio, solo que explicar esas variables me llevaría una cátedra de economía que no es el propósito de este artículo. Pero lo que si podemos aterrizar de esto, es un modelo que la Revista especializada “The Economist” diseño hace ya varios años con el propósito de calcular tipos de cambio de equilibrio de una forma fácil para todos. Este modelo llamado BigMac en honor a la hamburguesa y lleva ese nombre porque es calculado en base a los precios de ese producto: si dividimos el precio en México (pesos) entre el precio en Estados Unidos (dólares) de la hamburguesa encontraremos el tipo de cambio de equilibrio, que es el tipo de cambio al cual nos moveremos de corto plazo.